Як заробити на німецьку пенсію

З яких причин пенсія може виявитися маленькою? Відповідь очевидна: через невелику зарплату, з якої здійснювалися відрахування, та/або недостатній страховий стаж.

 

Одного разу на зустрічі з кандидатами у депутати Бундестагу від нашого округу мені доводилося спостерігати, як деякі літні люди скаржились на маленьку пенсію. Починаєш розбиратися – а вони майже ніколи не сплачували внески в соціальні фонди. Працювали тільки на себе. А тепер їх не влаштовує “несправедливість”.

 

У статистиці є поняття “стандартного пенсіонера”. Це такий умовний пенсіонер, який 45 років пропрацював, отримуючи середню по Німеччині зарплату. На 1 липня 2022 року пенсія “стандартного пенсіонера”, який мешкає в “нових” землях, становила 1.598,40 євро, а в “старих” землях – 1.620,90 євро.

 

Вищезазначену стандартну (умовну) пенсію не варто плутати із середньостатистичною (тобто, фактичною) пенсією по Німеччині. Середня пенсія по Німеччині у чоловіків склала 1.638 євро на місяць, у жінок – 1.323 євро на місяць станом на 31.12.2022 року.

 

Жити можна, звісно. Але якщо хочеш жити приспівуючи, потрібно прагнути змолоду більше заробляти, вкладаючись у свою кваліфікацію та професійно-кар’єрне зростання, і крім того подбати про додаткові джерела фінансування своєї старості: народження і виховання дітей, додаткове пенсійне страхування або страхування життя, капітальні вкладення тощо. У багатьох німців є подібні альтернативні джерела доходів у старості. І вони становлять у середньому понад третину доходів німців у старості. Такі висновки дало опитування німецького пенсійного фонду у 2019 році.

 

Пенсійне страхування в Німеччині передбачено законом як обов’язкове лише для найманих працівників, однак крім мініджобберів, які скористалися опцією звільнення від страхування, та мініджоберів, оформлених на короткий термін. Щоб отримувати гідну пенсію в старості, необхідно впродовж усього дорослого життя до 67 років працювати й отримувати гідну зарплату, з якої сплачуються внески.

 

Розмір грошових відрахувань на пенсійне забезпечення, а також ваш особистий внесок у “демографію” (тобто, народження і виховання дітей), конвертуються в умовні “пункти”, на підставі яких згодом розраховується сума пенсійних виплат.

 

Обов’язкове пенсійне страхування в Німеччині не є накопичувальним – сьогоднішні пенсії виплачуються за рахунок сьогоднішніх працюючих, майбутні пенсії виплачуватимуться за рахунок майбутніх працюючих. У кого більше пунктів, у того і пенсія більша відносно інших осіб.

 

Знаєте вираз “Чужих дітей не буває”? Сьогоднішні діти – джерело наших пенсійних виплат в майбутньому. Чим їх більше зараз у Німеччині народжується, чим вони успішніше, тим більше євро прийдеться на кожен наш пенсійний пункт в майбутньому. Тому і “конвертуються” діти у пенсійні “пункти” для тих, хто їх виховує.

 

Внески на обов’язкове пенсійне страхування понад визначену максимальну суму зарплати не стягуються. Тому ті, хто сьогодні отримує надприбутки, все одно не зможуть отримувати безрозмірні пенсії в майбутньому. І якщо вони хочуть непогано жити ще й у старості, то, як уже згадувалося вище, мусять самі подбати про додаткові кошти поза рамками законодавчої пенсійної системи.

 

Кожного року пенсійний фонд повідомляє застрахованих осіб, яку пенсію вони вже заробили на сьогоднішній день, та яка вона буде на момент виходу на пенсію, якщо людина подовжить працювати із тією ж самою середньою зарплатнею як до тепер. Мені подобається отримувати і вивчати такі листи, тому що кожного року суми в моєму повідомленні вище за попередні.

 

Для самозайнятих пенсійне страхування в загальному випадку не є обов’язковим. Тільки деякі професійні групи зобов’язані сплачувати внески зі своїх доходів – наприклад, самозайняті вчителі, вихователі, доглядальниці, фізіотерапевти, акушерки, морські лоцмани, люди творчих професій, публіцисти, ремісники. Якщо інші самозайняті, наприклад, програмісти, консультанти або торговці, не подбають заздалегідь про добровільне пенсійне страхування або альтернативне забезпечення, то вони ризикують залишитися в старості без засобів до існування.

 

Численним мігрантам, які розпочали свою трудову діяльність у Німеччині в пізньому віці, об’єктивно не вдасться заробити гідну пенсію, оскільки вони не встигнуть “зібрати” достатню кількість пенсійних “пунктів”.

 

Однак у Німеччині в старості ніхто не залишається без коштів взагалі. Якщо пенсія не зароблена або вона недостатня, можна подати заявку на виплату так званої базової допомоги в старості. Оскільки ця допомога не є пенсією, виплата її здійснюється лише за певних умов. Наприклад, необхідно фактично проживати в Німеччині. Майно, німецька пенсія, закордонні пенсії, аліменти, орендна плата від зданого в оренду майна, доходи подружжя, доходи дітей та інші доходи і вимоги до інших осіб беруться до уваги під час ухвалення рішення про нарахування базової допомоги.